如今,銀行攬儲壓力大已經是不爭事實。www.emoneybtc.com雖然銀行也在用各種方法大力吸收存款,但銀行存款仍在大量流失。根據央行的統計數據顯示,2017年銀行類金融機構的存款比上一年少增了1.165萬億。銀行存款面臨這樣的境地,部分來自內部因素,也有部分是外因造成的。
銀行存款流失的原因
從外因來看,主要是當前可供選擇的理財產品越來越多,銀行存款已經不再是家庭理財的唯一方式。從內因來看,主要是銀行存款利率較低。從目前市面上的理財品種中,銀行存款的利率說它是最低也不為過,這恐怕是不少人棄銀行存款的主要原因。當然,銀行顯然也意識到了這一點,所以將存款利率進行了上調。但有些令人不解的是,雖然銀行定期存款的利率都上調了,但活期存款的利率幾乎一直保持不變。
銀行存款增速放緩,跟當下火熱的貨幣基金不無關系。截至2017年底,貨幣基金的規模比上一年增加了2.45萬億。不過相比定期存款,活期存款才是貨幣基金的最直接競爭對手,因為兩者均有隨存隨取的功能。可相比貨幣基金平均4%的預期收益率,活期存款不到0.4%的利率怎麼跟人競爭?
那麼,為什麼銀行不願提高活期存款利率來吸收存款?
首先,提高活期存款利率,就意味著融資成本會增加。在定期存款利率全面上調後,活期存款成了銀行唯一可低息吸收存款的方式。而且活期存款流動性大,可控性和可利用性較小,銀行自然不願付出太多利息給活期存款。甚至你去銀行存活期,如果金額較大,銀行還會建議你把活期改成其他利率更高的存款方式。由此可見,銀行寧願付更高的利率吸收定期存款,也不願以更低的利息吸收活期存款。
其次,銀行就算把活期存款利率上調,恐怕也是於事無補。以目前的活期存款利率,就算再上調1倍,也還不到1%,相比貨幣基金的預期收益率,仍然顯得捉襟見肘。而且活期存款利率也不可能無限制的上調,至少不可能超過最短期限的定期存款利率,即3個月的定期存款利率。而目前3個月定期存款利率在上調後也不過1.5%,競爭力仍然不大。
不過,作為活期存款最主要的競爭對手,貨幣基金也並非無懈可擊。最近有消息稱,監管層欲對實施T+0贖回的貨幣基金進行單日10000元的限制贖回。如果消息屬實,這類貨幣基金隨存隨取的優勢便會大大降低,這將給活期存款一個反擊的機會。如果活期存款利率能相應提高的話,或許有望挽回一定存款。那麼,如果活期存款利率提高了,而如余額寶之類的貨幣基金單日贖回不得超過10000元後,你會把錢轉到活期存款裡去嗎?
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