還款日還貸也逾期

　　幾年前，哈爾濱市民劉偉與某銀行哈爾濱房信支行簽訂了個人購房借款合同。www.emoneybtc.com約定“每月15日為還款日”，“在每期還款日前，借款人應向還款賬戶中足額存入應償還的貸款本息”。

　　劉偉說，今年4月他應歸還貸款1355.52元，而15日之前，他就將超過這一金額的錢存入還款賬戶。15日白天，銀行一直未從賬戶中扣款。15日20時許，由於他想歸集整理一下資金，就將還款賬戶中1500多元轉至他名下的其他賬戶中。

　　劉偉說，20時30分許，他的手機收到銀行發來的短信提醒，顯示還款賬戶被扣除了一百多元，這讓他想起剛轉出的錢是原本用來還貸的。在十分鐘之內，他就將1500多元轉回了還款賬戶。

　　房信支行出具的情況說明也證實了劉偉的說法。“由於我行每日只批量扣款一次，15日不會再扣款，只能16日再扣，所以借款人並非惡意不歸還我行貸款。”這份說明最後稱。

　　然而，他的個人信用報告還是記錄了這次“失信”。此後，他連續就此提出異議，但直到5月底才得知自己的逾期記錄被刪除。

　　銀行合同模糊困擾還貸人

　　劉偉的遭遇並非孤例。去年底一位濟南市民因買車在一家銀行貸款，因為多次在還款日的下午去還款，3年裡被記錄了12次逾期。

　　消費者對逾期記錄的“不服氣”，源於銀行擬定的格式合同中通常至少有兩點模糊之處。

　　—以劉偉為例，“在每期還款日前，借款人應向還款賬戶中足額存入應償還的貸款本息”中的“每期還款日前”應作何理解？孫善福等三位房信支行人士告訴記者，他們認為這裡的“之前”意味著客戶必須在14日就足額還款。劉偉則認為，如果照此理解的話，“每月15日為還款日”就失去了意義。

　　記者在最高法民事審判第一庭所編的《最高人民法院二審民事案件解析》中看到，在一個案例中，最高院法官認為，民法通則第155條規定：民法所稱的“以上”“以下”“以內”“屆滿”，包括本數；所稱的“不滿”“以外”，不包括本數。對於“以前”是否包括本數，民事法律和司法解釋沒有明文規定。但通常“以前”與“以內”相近，從民事判決通常所確定的履行期限的解釋來看，在某期日前履行也包括在該期日當天履行。

　　—在還款日還款也可能因錯過銀行統一扣款而被認定違約？中國消費者協會律師團成員、北京潮陽律師事務所律師胡鋼則認為，如果合同中並沒有具體限定到還款日的哪一個時刻，從消費者的角度看，銀行是24小時運作的，那麼消費者有理由認為“最後還款日24時”前的任何一個時刻還款，都是遵守了約定的。

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