許多企業在辦理貸款時會遇到這樣的狀況：等簽了合同放下款來才發現，自己要付的費用遠遠高於當時與信貸經理談定的預期年化利率。www.emoneybtc.com比如某信用貸款產品，名義上的預期年化利率僅為18%，但是要收取每個月0.49%的賬戶管理費，如果仔細算一下，這反而相當於高達23.88%的年息。其實不管是向銀行或者其他金融機構貸款，除了預期年化利率變化之外，總會有各種各樣的隱性費用，讓人措手不及。

　　那麼貸款究竟能有多少隱性成本在裡面呢?一般來說，貸款者在預期年化利率之外還會有以下五種隱性支出。

　　一、信息公證成本

　　為了考查企業的信用情況，金融機構往往會要企業提供財務報表，然而金融機構並不會完全采信貸款企業單方面出具的材料，需要第三方機構驗證。這時候銀行往往會指定或暗示企業在某個會計師事務所進行財務報表審計。這樣一來，企業就要支付數千元到幾十萬元不等的審計費用。

　　如果用資產抵押進行貸款，金融機構要對資產價值進行評估，評估費自然也是出在中小企業身上，例如要做房產抵押，如果總房價在100萬元以下(含100萬元)，評估費按照總房款的5‰收取，最低不低於300元;而100 萬元以上至1000 萬元的，則按總房款的2.5‰收取。

　　二、銀行確權成本

　　除了抵押評估費之外，金融機構為了確保抵押存貨、機器設備、房產等資產的安全性，往往要求借款人支付保險費、保管費、登記費等，費用視抵押資產性質不同而浮動。這樣貸款成本無形中又增加許多。

　　三、辦理中間業務成本

　　有許多銀行信貸經理在為中小企業辦理貸款時，會同時提出一些額外要求，比如要求中小企業買理財產品、買保險、開立往來賬戶、把員工工資卡轉移到該行或者辦理該行信用卡等，許多中小企業為了貸款成功不得不照辦。銀行通過這種手段來賺取中小企業的中間業務收入，也無形中提高了中小企業的貸款成本。

　　四、公關成本

　　辦貸款免不了要托熟人、找關系，當然請客送禮是少不了的。由於銀行業在中國是高薪行業，因此這部分支出不可小觑。

　　五、時間和機會成本

　　由於絕大多數中小企業之前都沒有貸過款，所以花在找金融機構、洽談上的時間成本會很高，即使通過了金融機構貸前的層層審查，還要有大量的時間花在等授信額度審批通過、信貸審批流程放款的時間也不少，通常辦理抵押貸款，前前後後需要1個月的時間。而貸款成功後，中小企業還要面臨著貸後風險評估的定期和不定期管理、約見，都需要占用長期的時間成本，以及這些時間的機會成本。這些成本雖然難以用貸幣價值來衡量，但也是企業最寶貴的資源，之所以有許多中小企業選擇高息民間借貸，就是因為難以承擔高昂的機會成本。

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