在銀行高管人選方面，螞蟻金服占網商銀行30%的股權，但網商銀行董事長井賢棟和行長俞勝法均來自螞蟻金服內部，一個是COO，一個是副總裁，體現出非常明顯的控制力。www.emoneybtc.com

　　騰訊在微眾銀行中占股30%，但其董事長顧敏之前任職於中國平安，行長曹彤是中國進出口銀行原副行長，對騰訊來說，因為缺乏相關經驗，所以起用新的人馬，開辟新天地。

　　5月15日晚，微眾銀行首款資產端產品——“微粒貸”上線了。據了解，在微粒貸之前，微眾銀行接連斃掉兩款產品，盡管“微粒貸”上線後獲得了較好的用戶體驗，但一個問題是，它真的不大像是一款銀行產品。

　　早於其上線的“借呗”有著與“微粒貸”幾乎一模一樣的貸款流程，而“借呗”只是螞蟻微貸旗下的個人消費貸款。

　　目前，“微粒貸”植入手機QQ中，采用“白名單”制，8月份左右會在微信上設立新的入口。

　　事實上，無論是微信還是QQ，其最大的優勢是高頻互動：你可以24小時蹭在微信上，每10分鐘打開一次，刷新下朋友圈或查看新消息，但你不可能24小時都待在支付寶錢包裡，只有在需要的時候才會打開一次。

　　對於微眾銀行來說，在沒有生態圈、沒有既得經驗的前提下，如何設計出能夠把這兩款高頻互動的社交軟件優勢利用起來的產品至關重要。顧敏也坦言，目前最大的挑戰是如何在符合金融原理的前提下，平衡好行業規則和移動互聯網時代用戶創新體驗需求，找到用互聯網思維設計出銀行產品的方法。

　　在資產端，螞蟻金服的壓力可能要小一點，螞蟻金服一位內部人士對本報記者透露，螞蟻微貸近5年來積累下的客戶資源、風控能力、渠道、產品開發理念等都可以被網商銀行所繼承，“這兩塊業務在慢慢整合，未來，小貸的客戶將會通過網商銀行來服務。”他說。

　　螞蟻微貸旗下的產品包括阿裡信用貸款、網商貸、淘寶信用貸款、訂單貸款等。

　　而在負債端，可以說，包括網商銀行和微眾銀行在內的5家民營銀行都面臨這個挑戰，尤其是對於不設線下網點的純互聯網銀行來說，存款從哪裡來？

　　同業授信是一種模式，據了解，微眾銀行已經敲定了華夏、東亞和平安等三家銀行，另外還有十幾家銀行在商談合作的過程中。

　　類似的同業合作顯然是件微妙而復雜的事情，暫時可以將其理解為服務外包。

　　顧敏認為，微眾銀行的定位是持有銀行牌照的互聯網平台，“不要把我們看成是一家銀行，看成一家中介就好。”他說。在這個中介的角色裡，微眾銀行向合作銀行提供客戶、渠道、科技、數據分析的支持，負責產品設計和推廣創新，而合作銀行為雙方的產品提供資金。

　　顧敏介紹，在這種合作模式下，合作銀行拿走大部分的利潤，微眾銀行只能獲取其中的一小部分。顧敏也笑稱，微眾銀行除了同業合作這條路，其實也沒別的路可走。

　　上述螞蟻金服內部人士也對本報記者透露，網商銀行目前雖然還沒有正式開業，但同業合作也已經在洽談中。“未來不排除開發出將同業資金吸引進來的負債端產品，合作模式是我們提供渠道、產品、客戶和輸出風控能力，合作的銀行提供資金。”他說。

　　負債端，兩者走的是同一條路。

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