“3.30房貸新政”落地接近一個月，銀行均已陸續出台細則：對於二套房貸，建行、工行、光大、招行等銀行均執行首付比例40%，但預期年化利率仍保持1.1倍；首套房公積金首付比例20%已在大部分城市有所落實；首套房商業按揭貸款預期年化利率優惠幅度9折仍是主流。www.emoneybtc.com

　　接受記者采訪的業內人士認為，目前銀行的住房貸款額度較為充裕，申請和放貸都比較容易，但由於銀行資金成本高的壓力依然存在，故難以給予更低折扣。不過，二套房貸預期年化利率下調仍有空間。

　　銀行房貸陸續松綁

　　了解到，今年以來，銀行個人住房按揭貸款額度充足，放款時間也大有縮短，“年初針對去年末盤點清賬時積壓的批單進行可集中放貸，據我了解，現在銀行對房貸的放款周期最快可以在一周左右，但也有相對慢一些的，大約三周，放款快慢和客戶提供的資料以及資質有關，並且公積金+商貸的模式普遍銀行這邊放款會慢一些，因為涉及到一些手續。”建行某支行的一位客戶經理說。

　　對於二套房貸款，在北京地區執行首付40%的政策已開始落地。工行出台了新的房貸細則，明確提出，將本著“因地施策”和“風險可控”的原則，根據各城市房地產市場的狀況以及借款人的資信狀況、還款能力確定貸款首付比例和預期年化利率水平，對擁有1套住房且相應購房貸款未結清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業性個人住房貸款購買普通自住房的，最低首付款比例為40%。

　　同樣，建行、光大、招行、華夏銀行等也執行二套房首付40%，還有部分銀行執行50%的首付標准，但在預期年化利率方面各家銀行基本保持一致，二套房預期年化利率仍為1.1倍。首套房方面，預期年化利率9折是主流。

　　按照銀行業內人士的分析，銀行存款流失壓力仍然存在，且資金成本不斷提高，這些因素迫使銀行難以對個貸預期年化利率進一步優惠，“目前市場上5年期定存預期年化利率最高達到5.4%，而5年以上貸款基准預期年化利率是5.9%，如果打7折就是4.13%，低於多數銀行5年期存款預期年化利率。”上述建行客戶經理分析稱。

　　分析師認為，一線城市短期內成交量將明顯增加，從而促使部分二手房價格上漲。在二、三線城市首套房優惠預期年化利率有望持續增加，有的城市懸而未決的二套房新政落地方案將加速出台，二、三線城市則會加速去庫存。

　　低折扣難覓 投放量增大

　　業內專家判斷，銀行是否放松按揭貸款政策首先取決於行內額度是否充足，其次，按揭貸款的利潤空間考量。2014年以來，銀行個人金融業務條線的個人經營貸款不良率上升很快，授信相對謹慎，因此，個人經營貸款騰出的額度迅速轉至按揭貸款上。

　　從銀行按揭貸款投放情況來看，截至2014年末，建行個人住房貸款余額為22538.15億元，且占個人貸款余額的23.79%，較上年末的占比提高了1.9個百分點；2014年全年個人住房貸款新增了3735.96億元，較上年同比增長19.87%。同樣，工行個人住房貸款余額20703.66億元，占個人貸款余額67.6%，且2014年全年新增3498.31億元，增長了20.3%。工行高層表示，將發揮個人住房貸款在個人貸款產品體系中的主體支撐作用，個人住房貸款繼續保持平穩健康增長。

　　農行方面，截至2014年個人住房貸款余額15506.73億元，占個人信貸余額64.7%，較上年末增加2586.66億元，增長20.0%，主要是支持城鎮居民購買首套自住普通商品住房，積極支持農村居民進城安居，個人住房貸款規模穩步增長。

　　“對於銀行而言，個人房貸業務是一個長期的業務，總體保持平穩。盡管這一塊業務不屬於非常賺錢的業務，但相應的風險低，因此，在個人貸款業務方面，按揭貸款依然占比很大。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良分析稱，“今年以來，銀行業的住房貸款投放量較去年有進一步上升，從貸款預期年化利率的角度來看不會一下子有很低的折扣，這是因為銀行資金成本太高，但投放量會增大，貸款更容易一些。”

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