貸款保證保險是針對貸款所投的保險，但借款人無法償還貸款時，保險公司代為償付。www.emoneybtc.com目前，貸款保證保險有兩類，一是“銀行＋保險”模式，由金融機構進行商業化運作；二是“政府＋銀行＋保險”模式，在金融機構商業化運作的同時，地方政府提供資金補貼保費和分擔賠付損失。貸款保證保險有利於解決小微企業融資難的問題。

一、“銀行＋保險”的貸款保證保險

“銀行+保險”是由金融機構進行商業化運作的一種貸款保證保險，目前以“平安易貸險”為典型代表。該項產品於2006年推出，面向個人消費貸款提供服務，2012年，將小微企業貸款也納入服務范圍。

平安易貸險目標客戶沒有地區和行業限制，無須抵押和擔保，貸款預期年化利率為同期貸款基准預期年化利率的1.4倍，保險費率一般為每月1.4%，借款企業總融資成本約為每年24%。貸款發生違約後，平安產險公司向銀行全額理賠，之後根據合同向投保人追償。目前，平安易貸險承保貸款的違約率雖略高於銀行不良貸款率平均水平，但保費收入能夠覆蓋承保風險。

二、“政府＋銀行＋保險”的貸款保證保險

“政府＋銀行＋保險”貸款保證保險是指在金融機構商業化運作的同時，地方政府提供資金補貼保費和分擔賠付損失。武漢“科技型企業貸款保證保險”和寧波“城鄉小額貸款保證保險”是這一模式的典型代表。

1.武漢科技型企業貸款保證保險

武漢科技型企業貸款保證保險於2013年推出，貸款預期年化利率在同期貸款基准預期年化利率的基礎上適當浮動，上浮比例不超過30%，保險費率一般為每年2.4%。政府補貼保費的40%和基准利息的25%，企業的總融資成本約7.2%，低於小微企業通常的貸款成本。貸款發生違約時，由保險公司、地方政府、商業銀行按5∶3∶2的比例分擔損失，截至2014年末尚未發生貸款違約。

2.寧波城鄉小額貸款保證保險

寧波城鄉小額貸款保證保險於2009年推出，客戶主要為當地小型企業，貸款預期年化利率在基准預期年化利率基礎上一般上浮30%，保險費率為每年2%，企業的總融資成本在9%左右。貸款出現違約時，損失由保險公司和銀行按照7∶3的比例分擔，地方政府每年拿出1000萬元作為專項補助資金，對單筆違約貸款按金額不同分別給予保險公司90%、70%、50%的損失補償，但政府年累計補償金額不超過1000萬元。

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